工商管理和金融学篇
【论文摘要】国有商业银行必须加强金融风险管理,
引用金融工程技术加强金融工程理论与应用研究,建立有中国特色金融工程学科。
一、切实加强国有商业银行金融风险管理势在必行
金融风险是指由于活动中的不确定性因素而导致的资金在筹措和运用中产生损失的可能性。金融风险管理就是在准确识辨和测量风险的基础上,利用各种技术和途径对风险进行规避、分散、控制和防范的过程。
(一)金融国际化要求金融业必须有效地进行风险管理
伴随着当今国际信息网络技术的发展。金融与贸易全球化相互依存、相互促进,共同推动着世界经济向前发展。金融市场国际化给人们带来了诸多好处,如,
能够形成全球范围最优的资金价格,金融服务的品种日益多样化,资本流动性不断增强,资本的配置效率也增加。
然而金融全球化是一把双刃剑,
在它给经济发展带来好处的同时,也往往隐含着更大的金融风险,
如,金融全球化削弱了单个国家中央银行和监管机构的影响力,金融风险会依次扩散、放大、发生连锁反应。一国的金融动荡,会很快波及到其他国家和地区。
近年来,国际金融领域一系列风险的显现和恶化,严重威胁着金融行业及整个经济的安全与发展,
亚洲就是一个很好的例证。因此,
有效的风险管理不仅是减少损失提高收益的必要保证,也是金融市场和整个经济健康发展的前提,是金融业持续发展的必由之路。中共中央、国务院在今年月份召开的全国金融工作会议中将“防范和化解金融风险”作为新时期做好金融工作方针的一个重要内容。
(二)加入使金融风险管理问题日趋严峻
中国于年正式加入,市场经济体制逐步完善,对外开放深度与广度日益扩大,
这就使我国的经济与世界经济的依存度越来越高,金融业也将要进一步全面对外开放,我国对外资金融机构种种限制也会逐步取消,会有更多的金融机构进入中国市场,一方面,
他们把已趋于成熟的产品、金融科技、现代企业管理等带人中国市场,繁荣金融市场,
促进中国金融业的发展;另一方面,外资金融机构不仅挤占市场份额,
而且,
外资金融机构国际业务量比重大,分布在世界各地的营业网点形成一个全球化的经营网络,他们对于国际金融市场的波动非常敏感。很有可能成为危机与国际金融动荡的一个传导渠道。
我国的利率、汇率、股票指数等经济变量越来越多地会受到国际金融市场的影响,
换言之,我们在分享成为世贸组织成员所带来好处的同时,也不可避免地要面对日益加深的金融风险,因此,
必须从国家经济、金融安全的战略高度,加强金融风险管理,研究和化解我国经济运行中无时不在的金融风险。
(三)国有商业银行改革要求银行业必须注重金融风险管理
我国的国有商业银行是金融体系的主体,
是在专业银行的基础上进行变革所形成的,多年来一直采取国有制形式,
产权均属国有,并归国家统一经营。国有商业银行财产所有权的行使实际上是通过政府来实现的,政府的职能又是通过中央政府部门引导、控制和监督的。
国有商业银行很难做到自主经营,他们主要经营传统的存贷业务,承担的职能繁多而且刚性化,其经营目标只能多元化,
从而弱化了利润最大化目标,
对于经营者来说。缺乏利益驱动机制,
最终经营效益难以提高。国家作为所有者成为国有商业银行经营风险的惟一载体,政府充当了储蓄和的风险中介,风险转移和规避只有国家自我消化一条路,使负有资产经营权的各级经营者和管理者无任何责任风险,
风险从下至上逐级“上交”。对风险管理缺乏系统的研究和科学、可操作的指标方案,因此,“防范”风险往往沦为一句空话。
中共中央、国务院今年召开的金融工作会议强调“必须把银行办成现代金融企业,推进国有独资商业银行的综合改革是整个改革的重点……具备条件的国有独资商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行,条件成熟可以上市。
”因此,随着国有商业银行改革的逐步深入,商业银行的运作要与国际惯例接轨,
它要按照商业化的原则运行,自主经营、自担风险、自负盈亏、自我发展,
成为独立的市场竞争主体,
现有的商业银行将逐步改造成为现代金融企业。现代银行管理的核心之一就是风险管理。风险管理的水平与风险控制的质量是衡量一家银行经营水平和资产质量的关键,
这就要求商业银行不仅要制度创新、技术创新和业务创新,同时还要增强风险防范意识,健全风险管理机构、充实力量,利用风险管理技术,
科学地对风险进行识别、分析、预测、评价和控制,切实加强风险管理,控制和化解风险,才能保证安全运营。
二、工程技术是金融风险科学化的基础
伴随着世界一体化和浪潮的影响,
在现代金融理论、信息技术的支撑和推动下,
金融工程学科得到长足发展。
金融工程是世纪年代末,
在西方发达国家金融领域涌现并迅速发展、风行起来的一门工程型金融学科,
它将工程思维引入金融领域,综合地采用各种工程技术方法(主要有建模、数值计算、网络图解、仿真技术等)设计、开发和实施新型的金融产品,
创造性地解决各种金融问题…。金融工程技术应用主要有套期保值交易技术、套利与投机交易技术、组合分解交易技术。金融工程是现代金融学、信息技术和工程方法的结合,
它是一门新兴的交叉学科,是金融科学的产品化和工程化。如果把金融业看作一个产业,那么,
就与其他产业一样有它的产品——金融产品,有生产、创造产品的技术和工艺——金融工程技术,有生产和销售产品的企业——和其他,有金融产品的——金融市场。就像工程支持机械产业发展、工程支持电子发展一样,
金融工程支持金融产业的发展。
从微观角度看,金融工程主要表现在为盈利性的金融机构和企业服务。一方面,
可以以金融工程作为技术支持,
研究市场动态、客户需求,不断探讨新产品的开发和利用,
繁荣金融产品市场;另一方面,随着金融市场的不断发展,金融风险问题日益凸现,
利用金融工程技术可以促进企业加强风险管理的科学性。目前,
各种风险管理技术的研究开发正是金融工程学科研究的重要内容,西方各个银行都花费大量、财力研究各种金融产品的风险管理软件系统,例如,集团的信用矩阵()系统,公司的信用组合观点()系统等。
从宏观层面看,金融工程主要表现在为监管机关规范金融市场提供技术支持。
金融工程集合了各种不同的技术,创造性地解决了许多金融与方面的棘手问题。在西方,由于各种新型的金融产品和服务投放市场,
新的交易手段不断使用,监管机关必须制定新的监管法规和开发新的监管工具,因此,金融工程作为技术支持的金融创新活动不仅能转移价值,
而且可以通过增加金融市场完备性和提高市场效率来创造价值,从而使金融科学的工程化不只是给一部分人带来好处,而且是为整个创造效益。
金融工程最核心的部分就是风险管理的工具和技术。世纪年代以前的金融风险管理技术主要有负债业务管理、资产业务管理、资产负债综合管理和缺口管理等,
而真正定量的金融风险管理是在衍生工具定价模型等金融技术不断获得突破的基础上发展起来的。年——提出的期权定价模型第一次为金融风险管理奠定了理论和技术基础,人用衍生工具如、期权、远期等交易技术能有效地防范金融风险。
现有的金融风险管理技术很多,
目前在西方金融机构和工商企业中应用最广泛的是风险价值方法(),它是在正常的市场条件和给定的置信度内,
单一的金产或组合在给定时期内面临的市场风险大小和可能的最大价值损失。是对市场风险的总括性评价,它考虑了对某一风险来源如利率、汇率、商品价格、股票价格等基础金融变量变化的可能性,它比传统的风险测定技术有了更大的适应性和科学性,目前已被全球各主要银行、投资公司、及金融证券监管机构广泛应用。
年巴塞尔委员会规定其成员银行和金融机构必须采用技术针对交易书中的所有项目建立内部市场风险模型。证监会国际组织技术委员会于年和年先后两次报告,同意各国监管当局以风险计量模型的结果作为计算监管资本要求的最低起点。国际互换与衍生证券协会也建议扩展风险计量类型的方法来确定信用风险资本金要求。
世纪年代中后期发生的亚洲、美国长期资本管理公司事件等一系列震惊世界的金融事件,向金融界提出:要重新考虑银行的风险管理理念、方法和模型了!因此,
近年来,
金融风险又有新的进展,如整体风险管理(),它就是在现有风险管理系统的单一变量即概率的基础上引入另外两个要素:价格和偏好。谋略在三个要素系统中达到风险管理上客观量的计量与主体偏好的均衡最优,它不仅可以对基础金融工具风险进行管理,
而且也可以管理衍生工具可能带来的风险,从而,
实现对风险的全面控制。
再如,最近在美国开始萌发的全面风险管理(—),其中念是:对整个机构内各个层次的业务单位,
各个种类的风险的通盘管理,该系统要求风险管理系统不仅仅处理市场风险或信用风险,
还要求处理各种风险,
并要求包含这些风险涉及的各种金融资产与资产组合,如利率、汇率、股票、商品等,以及承担这些风险的各个业务单位,从业务员直到机构整体,从总公司到各分公司,
从本国到国外,有专家预测:全面风险管理代表了银行风险管理的未来发展。
总之,金融工程技术是金融风险管理科学化的基础,金融业的发展也推动着金融工程技术的不断向前发展。
三、工程研究及应用的展望与思考
(一)加强金融工程理论及应用研究,建立有中国特色的金融工程学科
金融工程是西方国家金融领域最前沿、最尖端的科学。
它革命性地改变着金融理论和实务,改变着整个资本和全球的金融状况。
最近,哈佛大学战略研究所所长亨廷顿()在《文明冲突》一书中提出了西方称霸全球的十四大战略要点,金融竞争力被列入前几条。有关资料表明,
工程、生物工程和金融工程取代“两弹一星”成为各国高科技竞争的新战场,十多年来,西方大批“火箭科学家”向金融工程转移。在美国一些著名大学,
如哈佛、斯坦福等均设立了金融工程专业,
许多成立了金融工程部,同时,金融工程的学术研究迅速应用化,
如纽约大学和华尔街的重要金融机构已建立了密切的业务合作联系。我国金融工程的研究才刚刚起步,在这个领域的应用方面还基本上处于空白,能致力于金融工程学科研究和实践的高级人才更是奇缺。
因此,我国有关专家呼吁,如果中国政府不注重金融工程学科的研究与扩展,中国金融业与世界的差距将越来越大。
可喜的是,我国金融工程已引起人们的关注和重视,国家自然科学基金委已将金融、金融工程、金融作为重大课题进行研究。天津大学、华中科技大学等一些高校及金融机构也有一批专家、学者正在该领域积极探索,
加之,随着市场不断完善,
金融市场不断发展及金融产品不断丰富,
为金融工程的理论研究和实务提供了良好的外部。
(二)加快金融体制改革,稳步推进金融体系的市场化步伐,
逐步建立、健全金产价格形成的市场经济机制金融工程技术的应用需要以发达的金融市场为基础,但我国金融体制改革还没有使多数金融机构(包括国有商业)彻底转变经营,
主动提高风险管理意识,
加之我国价格的市场机制仍很不健全,市场发育程度较低,其主要表现为:人民币汇率形成机制受干预、利率市场化进程举步缓慢、市场投机成分较浓、衍生金融工具少。
今年,
中共中央、国务院在召开的全国金融工作会议中把“进一步完善现代金融机构体系、市场体系、监管体系和调控体系”作为“十五”期间金融工作的一项主要任务,同时会议还强调“加快信息化建设,
为银行加强管理、改善服务提供充分的信息技术支持”,这就预示着金融工程技术在我国的研究和应用即将有一个良好的经济金融环境和硬件支撑平台。
(三)努力加大人才培养力度,培养中国的“金融工程师”
工商管理和金融学篇
【关键词】商业银行,金融风险,
电子银行
随着全球化和信息技术的发展,我认为年后,全能型银行是商业银行的主要形式。
本文所讨论的商业银行,是指可以吸收活期和定期存款、发放贷款并提供其它金融服务的一种综合性金融机构,
即指综合性的全能银行,
它既能从事传统商业银行的基本存贷款业务,
也能从事证券、保险、信托等业务的银行。
一、商业银行会消失吗?
从世纪年代开始,随着证券市场的蓬勃发展,商业银行的总资产在所有金融机构总资产中所占比重不断下降,
与此同时,
共同基金总资产所占比例不断上升。
由此,世界首富、软件巨头比尔·盖茨认为商业银行是即将消失的恐龙,美国著名金融专家兹维·博迪和诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·莫顿也提出,
我们需要抛弃银行,并以共同基金来取而代之。
要得出共同基金必将取代商业银行的结论,必须回答两个关键问题:一是共同基金和商业银行的功能到底是什么?二是共同基金的功能到底能不能替代商业银行的功能?
表面上看来,共同基金和商业银行的功能都是实现资金从盈余单位向赤字单位的流动(即资金融通),两者之间的差别似乎只是形式上的,
即在获得资金时,银行出具的是存单或存折,
而基金出具的是基金单位或受益凭证;在将资金注入赤字单位时,银行收到的是贷款合同,而基金收到的是有价证券,因此,
两者是可以完全替代的。
但从更深一层次的分析来看,共同基金和商业银行的核心功能,实质上是管理资金融通过程中所存在的金融风险,两者在管理金融风险的工具和方式上,
却存在着质的差别。一、共同基金采用的是标准化的风险管理工具,而商业银行采取的是非标准化的风险管理工具。银行所发放的每一笔贷款都是根据借款人的具体需要所设计的,正是这种非标准化的特征,
使得贷款这种工具适合于所有规模、所有类型的企业,同时也适合于消费者。二、共同基金没有将风险内部化,而商业银行将风险内部化为了自身的风险,银行并不能因为借款人违约,
而拒绝偿付盈余单位的本金和利息。正是在金融风险管理工具和方式上的这些实质性差异,使得共同基金不可能替代商业银行,在可预见的将来,
商业银行也不可能消失。
二、中国商业银行核心功能发挥的条件
商业银行能的核心功能是管理金融风险,相对于其它金融机构来说,商业银行管理金融风险的特殊性,
在于其采用的非标准化工具和风险内部化方式。因此,商业银行的未来,
主要取决于社会对管理金融风险的非标准化工具和风险内部化方式的需求。
在以平等、公平竞争为基础原则的市场经济中,只要政府监管能够有效防范系统性风险,
那么就没有理由限制商业银行进入它有能力、而且愿意从事的业务领域。商业银行的未来,归根到底取决于商业银行管理金融风险的能力,
尤其是以贷款方式管理风险的能力。从最近三十多年来世界各国的银行危机来看,所有倒闭、被政府接管的银行,都是因为其贷款或其它高风险业务出现了严重问题。因此,
商业银行为了获得更进一步的发展,必须提高其核心竞争力管理金融风险的能力。
中国目前正处于社会、经济的转轨时期,加上社会信用状况很差,
在资金融通过程中的金融风险很大,而证券市场仍然处于初期阶段,
不仅本身还很不完善,而且规模还很小,因此,中国经济对商业银行通过非标准化工具和风险内部化方式管理金融风险的需求非常巨大,
而中国目前的商业银行还远未充分满足这些需求。因此,中国商业银行具有着极其巨大的发展潜力。
三、理财产品规模不断扩大创新
随着全球化和信息技术的发展,
全能型银行是商业银行的主要形式。近年来,
银行适应社会需要,
不断创新,推出的理财产品,
投资范围越来越广,结构日益复杂。在结构性产品中,只要是不确定性事件,都可以挂钩,
既包括股票、信用、利率、汇率、商品等基础资产,
也包括各种衍生品,甚至还有二氧化碳排放量等。在一些高风险的理财产品中,
为了提升信用等级,还出现了一般受益人和优先受益人的分层结构安排。目前银行理财产品已经成为商业银行重点发展的战略性业务,
商业银行基本建立起发展理财产品的管理体系,理财业务走入正常化发展轨道,
一些大商业银行已经实现了理财产品的连续发行。
银行理财产品已经和基金、保险等投资产品一样,成为客户投资时的重要选择。
四、电子银行——未来银行的主要形式
随着银行产品、业务和渠道的创新,电子银行越来越成为未来银行竞争的基础,手机银行应用广泛,
甚至替代现在银行的网点,成为未来银行的网点。
(一)业务的全能化以及手机银行等虚拟银行离不开电子银行。为了方便以及满足客户的需求,
全能型银行的银行、证券、保险、基金产品的交易都可以再同一个平台上实现,客户直接进入网上银行或者手机银行就能进行所需的交易,享受金融服务,这是离不开电子银行的。
(二)数据挖掘和商务智能是电子银行的强项。通过电子银行数据挖掘和商务智能,能完善基础数据,便利了银行精准营销和客户的信用管理。
通过充分利用银行商务智能可以进行科学的产品定价、新产品开发和管理决策,
提高银行的竞争力。
参考文献:
[]何自云。商业银行的核心功能:管理金融风险[]。财经科学,():-
[]兹维·博迪,罗伯特·莫顿。金融学(中文版)[]。北京:中国人民大学出版社。
[]施慧洪。未来银行的核心竞争力—电子银行[]。金融科技,
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工商管理和金融学篇
【关键词】商业银行金融工具创新法律风险
我国商业银行在金融工具创新方面尽管起步较晚,但发展速度惊人。与此同时,对法律风险重视程度不足以及相关经验的缺乏,使得商业银行金融工具创新面临较大法律风险,
给其长远发展产生较大威胁,因此,有关金融工具创新法律风险的研究,成为商业银行关注的热点。
一、金融工具创新法律风险及表现
(一)金融工具创新法律风险
商业银行运营中不可避免的面临一些风险,尤其随着社会经济活动越来越频繁,商业银行面临的风险更为复杂、来源更为广泛,既有来自内部的风险也有来自外部的风险。总体上来看这些风险包括国家风险、操作风险、市场风险、信用风险以及法律风险等,
其中法律风险关系着商业银行的健康发展,其给创新金融工具造成的影响更为明显,因此,商业银行创新金融工具时应给予高度重视。
(二)金融工具创新法律风险表现
商业银行金融工具创新面临的法律风险较多,主要体现在银行合规法律风险、法律缺陷风险、合同文本法律风险、金融监管法律风险等,为给寻找有效的法律风险控制措施提供依据,有必要对其加以认真分析。
。银行合规法律风险。
《中国人民共和国商业银行法》要求商业银行经营活动的开展需经国务院银行监督管理机构批准,由此不难看出依法经营是商业银行开展各项业务的前提,应无条件服从该规定。
众所周知,我国处在市场经济发展初期,金融市场体系不健全,金融法律制度不完善,
金融监管不够严格,这种情况一定程度上影响商业银行的发展,导致其制定管理制度方面存在一定缺陷,尤其面临复杂的经济形势以及迅速发展的金融市场,商业银行创新金融工具时大大增加违反相关规章及监管部门规定的机率,
因承担法律责任而遭受制裁、遭受一定的经济损失。
。法律缺陷风险。所谓法律缺陷风险指受相关法律法规不完善影响,商业银行从事经营活动面临的风险。研究发现,
法律缺陷风险具有普遍性,即,
在不同国家、不同领域均存在不同程度的法律缺陷,而我国法治不够健全,商业银行经营面临的法律缺陷风险更为突出。一方面,法律空白风险。
商业银行金融工具创新发展迅速,
但金融立法存在一定滞后性,
在短时间内无法解决,使得商业银行面临的法律风险大大增加。例如在电子信息、保险、证券等领域进行的金融工具创新,
尽管制定了相关的规章及办法,但因法律约束效力不高,
法律纠纷市场发生。另一方面,
法律不规范风险。
我国虽出台了《国内信用证结算办法》、《支付结算办法》、《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规,规范商业银行金融工具创新行为,但彼此间协调性较差,尤其原则性规范较多,缺乏实施的具体细则,
一定程度上增加可操作难度,而且有关新型金融工具方面的约束规定较少,无疑增加商业银行法律风险。
。合同文本法律风险。当前金融工具创新种类繁多,
特性及功能存在较大差异,为增强自身竞争力,给客户提供个性化服务,
商业银行通常依据客户的实际需求进行合同文本的拟定。由此产生的合同文本不仅不够严密,而且缺乏现成的格式可供参考,结果在客户与商业银行履行合同过程中纠纷时常发生,
增加商业银行承担经济损失的风险。
。金融监管法律风险。商业银行创新金融工具时,在目的、理念等方面可能与监管部门的要求存在差异,
需承担处罚以及无法正常经营的风险。当前我国金融监管制度给金融工具的创新造成不同程度的阻碍:首先,监管理念与方式滞后。
金融监管部门的工作重点体现在金融机构业务经营以及审批合规方面,以达到化解与防范整个银行业风险、维护金融市场稳定的目的,无法满足当前金融工具创新要求。其次,金融监管技巧与方法落后。
金融监管风险监测体系不健全、信息披露制度不规范,
采取的监管技巧和方法落实,
使得金融工具创新会计制度未能及时的建立。最后,奖罚行为不对称。
监管部门较为关注对商业银行违规行为的处罚、处分、批评上,违规严重甚至会取缔,而缺乏一定的鼓励与表扬,
尤其不能结合具体情况加以积极的引导,这种情况的存在使得商业银行创新金融工具时,
任何一个环节考虑不全面就会承担法律风险。
二、金融工具创新法律风险的控制
商业银行金融工具创新中面临的法律风险非常之多,为正常的经营及稳步发展,商业银行应在分析不同类型法律风险的基础上,
从外部及内部两个方向入手,采取针对性法律风险控制策略。
(一)金融工具创新法律风险的外部控制策略
外部实现对金融工具创新法律风险的控制应将重点放在法律法规及金融监管部门职能完善上。在完善法律法规方面,国家职能部门应加快推进金融工具创新立法工作。
一方面,金融监管机构应加强商业银行经营方面的管理与监督,认真分析创新金融工具面临的法律风险,深入分析原因,制定有效控制措施,
并不断总结与完善,及时将形成的材料上报给立法机构,
使立法机构能全面掌握金融工具创新状况,制定针对性法律风险管控措施。同时,
立法机构做好商业银行金融工具创新的调查与研究工作,保持与时俱进的姿态,抓住时机制定相关法律法规,
不断填充金融工具创新管理方面的法律法规空白,尤其应注重明确交易双方的义务与责任,有效防止法律风险的产生。
另一方面,随着商业银行业务范围的不断扩大,以及金融工具创新种类的不断出现,
金融监管机构应充分认识到自身的不足,
无论在监管原则及理念,以及监管方法与技巧上都应有所改进。在监管理念与监管原则方面,监管机构应做到监管理念的及时更新,
树立服务监管的服务理念,即,在金融工具创新上商业银行不存在违规行为,
应给予鼓励及相关的扶持,兼顾服务及引导工作的认真落实,保证金融秩序安全、稳定的同时,注重商业银行盈利方面的考虑。
同时,金融监管机构应确立适度的监管原则,不仅要做到依法合理,严格依据法律法规开展监管工作,
不、不越权行事,尤其在做相关决策时应理性分析,保证监管程序及处罚力度的合法性。
另外,
严格遵守市场发展规律。
金融监管机构应充分认识到遵守市场规律的重要性,加强市场规律的研究,不违背市场规律行事,不强制干预商业银行具体业务,为金融市场长远、健康发展铺平道路。
(二)金融工具创新法律风险的内部控制策略
商业银行应充分认识到金融工具创新外部因素导致的法律风险,更应从自身实际情况出发,做好法律风险的内部控制工作,尤其应注重以下内容的认真落实:
首先,经营中应做到依法合规。
商业银行应充分认识到自身职能,开展业务中做到遵纪守法,发挥积极的带头作用,
为维护金融市场正常发展做出应有贡献。一方面,商业银行管理层应树立守法兴行的经营理念,提高相关法律法规认识,从确保金融市场繁荣及实现长远发展战略出发,
严于律己,在法律法规允许范围内开展经营活动。
另一方面,商业银行应定期开展普法教育工作,为员工讲解法律法规知识,并鼓励员工学习相关法律法规,
使其在实际工作中自觉约束不良行为,提高整个员工队伍的法律素养。其次,完善银行内部内控制度。
完善风险内控制度是预防法律风险的主要途径,
商业银行应结合所处的金融环境及业务特点,建立与完善内控制度,
尤其在制度上对不同岗位员工职责加以明确划分。通过完善上岗制度、监督制度、奖罚制度等,加强员工业务开展中各项行为的监控,
杜绝违规违法操作行为的发生,避免因操作不当导致法律风险的出现。同时,针对造成法律风险的行为应明确惩罚内容,以鞭策员工自觉遵纪守法。
另外,完善监督制度时应将重点放在监督制度的落实上,制定配套监督制度落实细则,防止监督工作流于形式。
再次,加大交易对象的审核力度。商业银行与客户签订合同前应做好充分的调查,准确掌握客户相关信息,
避免担负不必要的法律风险。例如,
当和自然人签订合同时,应调查其民事行为能力,要求其出示有效的证明资料;当与法人签订合同时应加强经营范围、营业执照的审核,
确定其是否从事违法活动。同时,结合金融工具创新实际加快推出标准合同文本,认真揣测合同文本内容,
将合同文本法律风险降到最低。最后,注重风险全面管理。
商业银行应注重全面风险管理,即,站在金融工具创新的战略高度,不断扩展业务风险管理范围,积极采取综合措施规避及减小法律风险。
例如,商业银行可借鉴国外金融机构做法,制定针对性的实施策略。同时,还应注重不同业务的全过程法律风险管理,
及时识别及应对经营中出现的法律风险。
另外,做好法律风险管理工作的总结与反思,积极调整及完善管理思路,不断提高法律风险内控水平。
三、总结
当前商业银行竞争激烈,
金融工具创新成为提升自身竞争力的重要手段,但商业银行创新金融工具时应充分认识到可能面临的法律风险。由文中分析得知,商业银行面临的法律风险由外部及内部原因共同造成,因此,
商业银行应明确法律风险存在的原因,其中外部原因较为复杂,涉及的部门较多,解决难度较大,是一个漫长的过程,
应做好充分的思想及心理准备。而内部原因应通过制定严格的法律风险内控策略,不断提高内控管理水平,将承担法律责任的可能性降到最低。
参考文献
[]黄琼。商业银行金融工具创新过程中的法律风险研究[]。法制与社会,
,:-。
[]徐建明。我国商业银行金融衍生品信用风险管理分析[]。山东大学,。
[]李树飞,佴澎。论我国商业银行金融创新的法律风险控制[]。重庆工商大学学报(社会科学版),,
:-。
工商管理和金融学篇
关键词:城市商业银行;金融创新;复合型人才;风险管理
一、河北省城市商业银行金融创新现状
金融创新是指商业银行在发展过程中为了适应经济的要求,通过引入新技术,
采用新策略,构建新组织等一系列措施开辟新的市场,在制度设计、机构安排、管理方式、业务流程以及经营产品等方面开展的各项活动,
并最终体现为银行风险管理能力的不断提高,以及为客户提供的更新更多的服务产品和服务方式[]。
纵观河北省城商行群体的发展历程,虽然这几年的河北城商行的金融业务创新、制度创新、机制创新都是历史上最快的时期,其创新品种、数量和收益都超过以往几年的金融创新的总和,
但与国内其他发达银行相比仍然处于比较低的层次。与此同时,
面对河北经济发展的转型,扶持中小微企业的不断发展的局面,进一步要求我省城市商业银行在金融方面对河北经济的支持。因此,
有效地提高金融创新的发展水平,成为河北省城商行亟待解决的问题。
目前河北城商行金融业务创新在个人业务方面主要有多种方式的理财业务、多种形式的贷款业务创新及储蓄业务创新;在公司业务方面主要体现在公司融资授信业务的创新,包括应用股票、汇票等有价证券担保融资的业务创新;
在对小企业的金融业务则包括了特色信贷产品、集群金融服务方案和商圈融资产品几种业务创新。
从河北城商行金融产品创新方面来看,河北城商行针对不同客户设计了多种金融创新产品,坚持做精、做细、积极创新的金融服务和管理理念,根据中小微企业的金融需求特点,
大力发展自己的特色业务。
河北银行、沧州银行、唐山商行以及秦皇岛商业银行开通的柜面通业务完成了跨行、跨地区查询、存款、取款、转账等交易方式。
河北银行、沧州银行等研制出许多符合当地经济特点的创新金融产品,“小巨人”、“联贷通”、“商贷通”等大大增强了对地方信贷投放力度。在支持河北中小微企业金融需求的同时,河北城商行的金融创新也涉及到了沿海经济建设和涵盖学校、医院、公益事业、基础设施等多个领域。
唐山商行独家承办了唐山市政府数字工程之一的“城市一卡通”,将与市民生活息息相关的公交、用水、用电、燃气、购物、社保、医保等消费活动一并纳入“城市一卡通”收费系统,
极大方便了市民的生活。
河北城商行也通过一系列的金融组织结构创新,在支持县域经济发展和城镇化建设,
推动全省工业转型升级和环境治理的方面发挥了不可替代的作用。河北城商行为强化总部金融功能,
更好地服务河北经济的转型升级,
支持河北省县域经济发展和新型城镇化建设,
正在加速推进小企业服务中心、金融市场部和信用卡部的事业部制改革。
同时河北城商行还通过创新授信机制、创新服务模式、创新投放结构、创新特色产品,“无中生有,有中生新”,推进商圈融资新模式,推广供应链融资新业务,
为县域中小微企业发展下“及时雨”、“解渴雨”,支持县域经济结构调整和产业园区建设。此外,河北城商行还按照《节能减排授信工作指导意见》的要求,加大对环保项目、节能减排项目信贷,
大力支持河北省传统产业、重点骨干企业改造升级、改造搬迁,积极为节约资源、维护和改善河北省自然生态环境履行社会责任。
二、河北城商银金融创新存在的问题
河北城商行在金融创新中严重缺乏复合型人才。银行金融业务的研发、交易以及风险管理是一道极其复杂的过程,需要能够精通多种行业和多种领域的复合型人才参与入银行经营管理。目前,河北城商行的员工多为金融领域的人才,
缺乏能够精通不同领域的复合型人才,
这在很大程度上延缓了银行金融业务创新和推广的进程,严重影响影响了银行金融产品创新的发展。
河北省城市商业银行金融创新过程中过于注重数量的扩张,而创新质量不高。
目前城商行金融创新的重点仅仅放在易掌握、易操作、科技含量低的外在形式建设上,如中间业务范围的扩大、资产业务零售品种的增多等。
由于河北城商行的银行业务与先进科技的融合还很欠缺,河北城商行内不同银行间相关技术的标准性、规范性也存在着一些差距,
使得银行产品通用性较差,
制约着河北城商行深层次的金融业务的创新发展。
此外河北省城市商银的金融创新与风险防范没有进行有效衔接。由于金融创新中产品和服务有着较强的灵活和多样性,这必然会对风险管理的提出更高的要求。
这也提醒了城市商业银行在金融创新过程中既要考虑经济效益,也要能够很好地防范金融创新带来的风险。
三、对河北城商行金融创新的建议
结合对河北省城市商业银行金融创新方面存在的问题,以及河北省经济发展方向,
本文提出几点对河北省城市商业银行金融创新发展的建议。
吸收引进专家人才。
金融产品创新离不开人才支持,河北城商行要想全面做好产品创新工作,就需要引入大量对市场和业务、产品熟悉的复合型人才。
城商行应注重不同领域复合型创新人才的引入和培养,在银行内部逐步建立一支业务精湛、经验丰富的金融创新人才,为以后金融创新工作奠定坚实的人力基础。
城商行可以采取定期开展产品创意大赛等方式,充分发挥全行员工的创新潜力,
加强对金融创新的引导支持,
在发现人才的同时,将优秀的点子加工、设计、包装,形成具有强大竞争力、潜力的新产品。
河北城商行在金融创新过程中要依托先进科技。科技进步是金融创新的源泉,
也是一个民族不断进步的动力。高新技术特别是信息化的发展是金融创新的重要载体。河北城市商业银行在产品创新的过程中应将市场需求与计算机网络、通信技术紧密地结合起来。加大科技投入。
不断增强新产品的安全性。吸引更多有潜力的客户。
金融创新是把双刃剑,
在促进城商行产品多样化发展的同时,
必须建立一套完善的金融风险管理防范体系,来规范河北省城市商业银行的金融创新行为,为城商行的发展创造一个公平的竞争环境。具体包括一下几种措施:第一,借鉴国内银行成功的金融创新经验,
强化对银行资产业务和负债业务创新中的风险的管理。第二,加强对表外金融业务创新风险的管理。银行应当在对表外业务创新准确统计和分析的基础上,
建立高效科学的风险评估、预警系统,
建立信息披露和公开的轨制,对银行表外金融业务的创新进行及时、完整、精确的记录,避免不负责任的冲动性业务创新的发生[]。
(作者单位:山西财经大学)
参考文献:
[]王洪敏。论述商业银行金融创新存在的问题及解决对策[]。经济视野。()。
工商管理和金融学篇
上世纪年代至年代中期的混业经营阶段年国务院《关于推动经济联合的暂行规定》中指出“银行要试办各种信托业务”,同年中国人民银行下达了《关于积极开办信托业务的通知》。
各家国有银行陆续以全资或参股形式开办了大量金融信托机构,混业银行制度开始实施。世纪年代以来,国家建立了证券的发行市场和流通市场,上海市的几家银行先后设立了证券部,
之后各家银行和信托投资公司都成立了证券兼营机构。年底上海证券交易所和年初深圳证券交易所成立后,出现了独立于银行和信托的专营证券商。年重组的交通银行、中信实业银行等涉足了广泛的金融业务范围,包括银行、证券、保险、信托等业务。
四大国有银行经营分工模式也逐渐被打破,出现了“农业银行进城,工商银行下乡,建设银行入厂,
中国银行上岸”的状况。各家商业银行开始突破分工界限,纷纷建立全资或参股的证券公司,或在所属信托投资公司设立证券部,
从事企业证券的发行、买卖和自营业务。同时商业银行还向地产、保险、投资、贸易等领域拓展,实际上形成了混业经营模式。
这一时期金融业发展水平低下,金融监管落后,
相应法律法规不健全,金融机构缺乏足够的自律约束,同时国民经济不断震荡。、年间,
社会上出现了房地产热和证券投资热,大量银行信贷资金通过同业拆借进入证券市场,
导致了混业经营中的金融业出现秩序混乱、效率低下、金融风险增大。面对这种情况,国家从年开始大力整顿金融业秩序。
上世纪年代中期的分业经营阶段由于、年出现的金融过热、金融秩序混乱、不良资产居高不下导致金融风险加大的现象,
年月日国务院通过了《金融体制改革的决定》,规定各金融机构由全能制经营转向分业经营。随后又成立了银监会、证监会、保监会,这样银行业与证券业、信托业、保险业的分业经营制度在我国形成。
由此可以得出我国银行业实行分业经营的主要原因就是年之前混业经营带给金融体系的危害。主要表现在以下几个方面:首先,增大了银行的经营风险。作为短期资金的同业拆借资金进行长期投资,必然大大降低银行资产的流动性,
加大了收益的风险;其次,
投机行为和泡沫经济的加大。我国资本市场较小,而且不够规范,
大量银行资金进入市场投机必然加剧了价格的波动和市场纵的可能,
导致价格机制无法有效发挥作用;再次,增大了金融监管、宏观调控的难度。资金流向被隐瞒,导致货币政策更难以达到预定目标。
实际上,当时的这些危害,并非由于商业银行从事证券投资、房地产业务,而是由于商业银行借助于同业拆借市场,
将拆借资金引入长期投资与投机。
我国当时金融监管还很薄弱,法律法规也不健全,难以有效阻止和处理此类违规行为。而且商业银行自身也还处于探索阶段,
没有真正建立起有效的激励机制以达到对风险的自我控制。
因此,这一时期实施分业经营是十分必要的。
上世纪年代末开始的混业经营阶段分业经营的实施是为了降低风险,然而,从中国银行业分业经营的实践来看,
分业经营模式并没有使我国商业银行取得理想的结果,
业务范围限制在存贷款方面使业务风险更加集中和扩大。而且从实际情况中我们可以看到,我国的分业体制最终没有完全完成。
一方面,在一定程度上存在混业经营的现象,
如中国建设银行于年与摩根斯坦利合作成立了中国国际金融有限公司,根据特许从事投资银行业务;中国工商银行和东亚银行合作在香港收购了西敏证券,
改名为工商东亚金融控股公司,从事香港和内地的投资银行业务。另一方面,
一些各地商业银行以及信托投资公司原先分别组建的证券公司还未完全从原单位分离出来。
上世纪年代末,
随着经济全球化、金融一体化的浪潮不断高涨,新技术革命和金融创新风起云涌,以及外资银行的大量涌入,我国商业银行由于法律的限制不能开展混业经营,
这造成了对国有银行的不平等,削弱了我国银行的竞争力。
为了增强我国银行的竞争力,
在国际金融竞争中立于不败之地,
我国政府逐步在政策上打破了银行、证券、保险和基金四者之间的资金壁垒,
陆续出台了放松金融管制的措施。第一,
允许基金管理公司和证券商进入银行间同业拆借市场和国债回购市场;第二,
允许符合条件的证券公司以自营股票和证券投资基金作为抵押,向商业银行借款;
第三,允许商业银行接受基金管理人委托,办理开放式基金单位的认购、申购和赎回业务;
第四,允许商业银行直接出资设立基金管理公司。
从年起,
在法律许可范围内,
中国商业银行积极推动银行、证券、保险和基金之间的合作,逐步由分业过渡到混业。
商业银行以多种形式积极承办投资银行业务、股票质押贷款、银证转账业务、销售和托管基金、代售保险产品、参与保险单质押贷款、开办基金管理公司等混业经营业务。
年月,中国银行与平安保险公司全面合作;同年月,
中国工商银行与华夏证券公司联手。
中国银行业混业经营渐进发展
中国商业银行所从事的混业经营是有序和渐进式的,自推行混业经营以来,中国商业银行取得了一定的成就,其中更有佼佼者为从分业经营到混业经营的转变树立了样板。
目前,中国银行业不论是国有银行还是股份制银行都已有序开展混业经营业务,四大国有银行中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行更是凭借其强大的实力,成为了混业经营的领头羊。
中国银行中国银行主营传统商业银行业务,
包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务,旗下拥有多家控股金融机构从事多方面金融业务。年月在香港注册成立的中银国际,
是中国银行开展投资银行业务的主力平台。年月设立的中银香港,
同时拥有南洋商业银行、集友银行和中银信用卡有限公司的股份权益。年月中国银行和美林投资管理合资组建了中银基金管理有限公司,从事基金业务。年月成立的中银保险,
是全国性财产保险公司。
中国农业银行农行虽然在混业经营领域起步较晚,
但近年来也在积极开展多种业务。年月,农行与长信基金管理有限公司达成长期全面合作协议,将经营范围拓展到基金领域。
到年月,农行已与一些保险公司达成合作意向,
并与美国雷曼兄弟公司和法国巴黎银行签订了托管合作协议。关于六一儿童节的作文
中国建设银行中国建设银行股份有限公司主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务,
多种产品和服务。年由多家国内外著名金融机构和公司共同投资组建了中金公司,是中国第一家中外合资投资银行。
年月成立了建银国际,是建设银行在香港全资拥有的投资银行,代表建行总行对外开展投资银行业务。
年月建设银行、美国信安金融集团和华电集团共同建立了建信基金,
从事募集、管理证券投资基金等业务。年月,建设银行与美国银行达成收购协议,成立建行亚洲。
中国工商银行年月,
经中国证监会、中国人民银行核准,中国工商银行成为国内第一家证券投资基金托管银行。工商银行也是国内首家在商业银行架构内开展投资银行业务的金融机构,截至年月,
工商银行已在国内家境内分行设立投资银行业务部门。同时,工商银行在企业年金服务上与太平洋保险、平安保险积极合作。
混业经营发展目前依然存在很多问题
首先,风险控制能力薄弱混业经营最大的隐患在于不同金融业务所引发的风险可能会在金融机构内部传染,
导致整个金融集团陷于危机。在国外,
大型商业银行的经营业务相互交叉,但存在着非常严格的“防火墙”,
如法人“防火墙”、业务“防火墙”等手段,从而防止出现扩散至整个集团的风险。而在我国商业银行内部,
目前普遍缺乏健全、有效的混业经营风险防范机制。
银行的经营管理者缺乏风险意识,风险管理手段落后,
风险控制能力薄弱,
对暴露出的风险问题不能及时有效地预警和解决。
其次,监管真空与多重监管并存混业经营过程中不断出现的产品创新和业务创新常常导致业务交叉,
如投资连接保险,既有保险的功能又有投资的功能。各监管主体由于各守一方,缺乏沟通和协调,
因此在监管上不是出现了重复监管耗时费力的问题就是出现了监管漏洞无人过问的盲区。这对中国银行业开展混业经营思路决定出路读后感造成了一定的隐患。
再次,专业的监管人才匮乏随着混业经营进程的不断加深,
风险与日俱增,监管难度加大,需要既对银行、证券、保险、信托等金融专业知识有所掌握又要对计量、财会、法律、计算机、外汇等知识全面了解的监管人才。发达国家成熟的监管技术、手段是与他们拥有大批优秀的监管人才分不开的,而我国这类复合型人才非常稀缺。
中国银行业实施混业经营应多管齐下
健全法律法规和金融制度混业经营模式下,风险加大,多种金融业务交叉,
多个业务部门和经济主体利益相关,如何防范风险,如何促进各项业务有条不紊开展,
如何维护各经济主体的利益,必须依赖于完善的法律法规和金融制度。健全而严密的法律法规以及金融制度不仅能为混业经营提供法律保证,并能对混业经营起到正确的导向作用,
避免压制金融创新。
强化金融监管,完善监管体系混业经营模式下,
银行的业务更为复杂和多元化,
风险程度更高,
这对我国金融监管部门的能力提出了很高的要求,
监管不到位或者监管过于严格,
都会造成不好的结果,前者会允许不规范金融行为的滋生,加大金融风险,
而后者则会加大监管成本,降低金融效率。
因此,我国的金融监管部门必须提高对银行进行全面监管的意识,加强国内监管机构与国际监管组织和其他国家监管机构的交流与合作,学习国外的先进经验,交流监管技术,
完善监管体系,切实提高我国监管部门的监管水平。
与经验丰富的国际先进金融机构合作中资银行通过选择与经验丰富的国外先进金融机构合作,
能从它们身上学到先进的管理方法、管理体系、创新理念和监管技术,
从而在管理、业务、金融产品方面完善自身的不足,提高自身的竞争力,从而对中国银行业未来的发展产生一定的影响。
加速人才培养,优化培养机制混业经营是以金融业务的新型化、多样化、电子化、国际化和金融服务手段高科技化为基本特征的,混业经营需要大批具有金融、证券、财务会计、国际经贸和法律知识,懂得信人生感悟的作文息技术,
管理方法的复合型人才。因此,我国银行业必须加速人才培养,
优化人才培养机制,创造机会增进与国内外同行的交流,制定各种优惠政策,大力吸引国内外优秀金融人才到我国商业银行工作,从而满足我国银行业推行混业经营的需要。
结合自身条件,选择适合的经营模式混业经营固然有众多的优势,然而,
并不是说银行业分业经营就一定逊于混业经营。在国际排名前列的众多银行中,既有混业经营的金融控股公司,也有仍然专注于分业经营的银行控股公司及银行。
我国银行不可一窝蜂似的盲目开展混业经营,在对分业还是混业的选择上应该从自身条件出发,
对自身条件不能企及的证券、保险、投资业务不必跟风去做。银行可根据自身的实力和特点选择在某一特定行业提供服务,或在某一特定业务上建立自己的核心优势,这无疑比自己能力不足却遍地撒种的开展多项业务更能提高经济效率。
工商管理和金融学篇
关键词:商业银行;服务创新,创新动力;系统视角
一、引言
在金融市场全面开放并伴随着后金融危机时代,
银行业的竞争格局发生了深刻的变化,
外资银行凭借先进的管理和市场经验、多样化的金融产品和服务,与国内商业银行展开客户的竞争。
服务创新已成为中国商业银行在新形势下应对挑战、抢占竞争先机并以此推动可持续发展的重要手段。因此,探讨银行业服务创新的动力因素对于现阶段我国商业银行开展服务创新活动具有积极的理论和实践意义。
二、文献回顾
目前对银行金融创新的研究较多,而对金融创新中的服务创新的研究文献相对较少,
国外对银行服务创新动力的研究中比较有代表性的有三类:第一类是和()提出的技术发展说,
表明高科技为金融服务创新提供了物质上和技术上的保证,是导致创新的主要因素;
第二类是()的研究,认为在金融业服务创新的驱动力是新的技术、竞争的压力和顾客需求的变化,
加速服务创新的关键因素包括应用新的信息技术、外部来源、团队合作和流程重组;
第三类对服务创新动力研究较为深入的是和()在其参与的欧洲项目中总结出了银行业服务创新的“新工业模式”时,研究发现该模式的创新驱动力是技术轨道、服务专业轨道以及顾客,顾客在此模式中不再作为被动的信息源和创新接受者,而是积极参与生产,
并与企业各部门产生交互作用,
研究认为&部门扮演的角色相对较弱。
国内学者的研究主要集中在对银行服务创新重要性的认识以及服务创新策略的研究上。谢祖裕()在对中国工商银行的服务创新研究中,
把银行服务创新分为服务形式的创新、服务内容的创新以及服务手段的创新三方面。刘浩()从服务理念创新、业务组织模式创新、服务内容和形式的创新以及服务文化的创新四个方面对基层银行服务创新提出了对策和建议。
王育刚()剖析了国外服务创新的经验,在此基础上提出了银行服务创新的构想。陈劲、陈钰芬()通过对某市农业银行服务影响因素的实证分析,从服务理念、服务组织等六个方面构建起银行的服务创新体系。
李建英()从外部轨道、外部行为者和内部动力三方面分析了银行服务创新的动力因素。
综上,对我国商业银行在现实中受什么力量的驱动进行服务创新以及如何对商业银行服务创新动力从系统视角进行整体上的识别和把握,目前还很少进行深入的研究,本文在我国背景下对商业银行服务创新的动力进行研究,
对我国银行业服务创新有积极的指导作用。
三、我国商业银行服务创新的外部动力
(一)商业银行服务创新的推力:竞争加剧
竞争是经济发展到一定阶段的必然产物,有竞争才有发展,竞争是推动经济向前发展的源泉。银行业以及商业银行与非银行金融机构的竞争加剧是推动其金融服务创新的重要动力。
在垄断的市场环境中,商业银行难以改变现有的经营观念,利用市场垄断力量即能轻易地获得丰厚的利润,经营风险较小并且监管部门也往往采取较为宽松的监管政策。
在这样的情况下,
商业银行没有服务创新的意识,
缺乏动力。随着金融市场化程度的提高和外资银行的进入,
银行业的竞争日益加剧,
经营风险凸现,
而监管行为也日益规范和严格。竞争加剧引起了经济环境变化,压缩了商业银行的生存空间,为更好地生存发展,
商业银行势必要进行包括服务创新的金融创新,
寻找利润增长点。
(二)商业银行服务创新的压力:客户需求
客户需求是商业银行服务创新的一种压力,很多文献将客户需求引致的创新称为“顺应需求”的创新。
由于经济金融的发展和环境的变化,经济主体产生了一些新的金融需求,
金融部门为满足这些新的需求来获取利润而进行创新。曾较为全面地论述了金融创新的顺应需求的动因,主要包括:帮助避税、降低交易成本、降低成本、风险重配、增加流动性、帮助躲避管制、改变利率水平和波动率、改变价格水平和波动率、学习工作的需要以及促进技术进步等。不难看出,客户需求实际上是与市场竞争以及商业银行追求利润的动机紧密相连的,
是商业银行金融创新的内部利益机制在外部制约上的一种反映。在我国金融管制较为严格以及金融市场的市场机制尚不健全的情况下,客户需求对商业银行金融创新系统的促动力还不能形成规模,但随着我国商业银行经营观逐渐确立,客户需求将成为影响其金融服务创新的非常重要的力量。
(三)商业银行服务创新的拉力:技术进步
综观当代金融创新,尤其是以银行卡、电话银行、网络银行、手机银行为代表的产品创新方面,
其中每一项产品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关。商业银行组织架构的变革,从某种程度上讲,也是科技发展引发的,
如以数据集中为表现的客户关系管理的变革,使传统性商业银行的客户数据管理显得十分笨拙。就国内各家商业银行而言,招商银行就是以科技为恒定支撑力而获得金融创新优势的典型范例。
因此,技术进步可以被视为商业银行金融创新的推动力。
(四)商业银行服务创新的协同力:金融制度变迁
在我国经济转型时期,
市场经济体制还处于逐步建立和完善之中,计划金融在很大程度上仍左右着商业银行的经营运作和监管当局的监管行为。一方面商业银行退出机制尚未形成;另一方面计划金融管制过严与市场监管不力并存,
这使得商业银行或者缺乏金融工具创新的动力和压力,或者失去金融产品创新的积极性。商业银行的服务创新也因此被政府部门用行政机制界定金融产品所替代,
我国商业银行所准许经营的金融产品依然限制在行政主管部门审批的范围内,即使有时也发生超出主管部门的限制而推出某种金融产品的现象,
但这种行为一旦被行政主管部门发现就将在规范经营行为等政策背景下被停止甚至受到处罚。而我国金融制度变迁包括金融开放、监管制度的变化以及金融混业经营的趋势,在我国转轨经济阶段,创新行为与金融监管之间的“斗争”过程不断演变发展,
从整个金融系统来看,金融制度变迁与商业银行金融创新行为相互影响、协作,推动社会金融运行向着安全、高效的方向发展。
因此,商业银行金融服务创新和金融制度的变迁之间是一个协同演化的过程,
金融制度变迁会对银行金融创新系统产生一个协同力的作用。
四、我国商业银行金融创新的内在动力
外部驱动力是服务产品创新的一种压力,尤其是当竞争对手充分利用这些驱动力时,
服务创新压力会更大。但仅有压力没有动力,将做不好创新工作。
从我国商业银行内部利益机制来研究银行金融创新的动力,从以下几方面考虑:
(一)从交易成本的角度考虑
金融创新的支配因素是降低交易成本,即交易成本的降低是金融创新的主要动因。其具体含义有:一是降低交易成本是金融创新的首要动机,
交易成本的高低决定了金融业务和金融工具的创新是否具有实际价格;二是金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应。希克斯把交易成本和货币需求与金融创新联系起来考虑,得出以下逻辑:交易成本是作用于货币需求的一个重要因素,不同的需求产生对不同类型金融工具的要求,
交易成本高低使经济个体对需求预期发生变化,交易成本降低的发展趋势使货币向更高级的形式演变和发展,产生新的交换媒介,新的金融工具,不断降低交易成本就会刺激金融创新,
改善金融服务。交易成本理论把金融创新的动因归结为交易成本降低,并侧重从微观经济结构的变化来研究金融创新,
从另一个角度说明了金融创新的根本原因在于微观金融机构的逐利动机。
(二)从协调分工角度出发
以产品演进为主脉络的金融产品创新可以增加金融交易配置资源的迂回度,达到提高资源配置效率、促成经济增长的目的。
斯密认为,分工为经济增长的源泉,认为分工决定人类的交易行为。相对于自给自足经济而言,
分工经济始终存在因分工协作失调导致的潜在交易失败风险,
分工愈细微风险愈甚,
引入金融产品则可以较好地规避这种风险,有效转移和分散商品市场的不确定性风险,一定程度上保证分工合作的可靠性。现代社会金融市场的交易规模远远超过商品市场,
金融市场已成为交易失败的主要风险源,金融衍生产品起到了转移和分散金融市场不确定性风险的作用,金融期货可以锁定价格风险,金融期权的买方除付出期权费外实际处于只享受权利的地位。
(三)从规避风险的角度出发
随着我国的利率市场化进程不断推进,利率市场化从利率水平骤然升高和不规则波动性加大两个方面加剧了银行脆弱性。另外,
在商业银行的信贷营销中,由于大企业和优质项目融资渠道较为广泛,利率的市场化使商业银行在对其发放贷款是很难上浮利率,一般采取利率下浮的政策,以占据市场份额。
一旦市场上存贷利差出现大幅度的下降,对收人主要来源依赖存贷业务利差的商业银行来讲,其竞争风险将加剧。因此,
商业银行应利用金融创新缓解利率市场化所带来的市场风险和商业银行竞争风险。
(四)从人才主观能动性考虑
商业银行的优秀人才的主观能动性表现是否激烈、敏锐,取决于商业银行成员所追求的最大利益目标和成员的素质。
优秀人才的流失将会严重影响中资银行竞争力的提高。
对于商业银行来说,拥有优秀的人力资本虽然重要,但并不足以保证其能发挥主观能动新进行金融创新从而带来利润的增长。
这需要一套有力的激励机制,就像市场提供的机制一样,它能保证了发明及其转化的产品从创新就直接服务于生产并能带来利润的增长。
因此,
商业银行应提供一套有效的激励约束机制,充分发挥员工的主观能动性,在促进金融创新的同时,
避免了优秀人才向外资银行的流失。
五、结束语
随着世界经济金融全球化、一体化进程的加快,以及科学技术的突飞猛进,
商业银行创新将是全方位的,
其主要目标是创造更多的利润,以求得自身的生存和发展。
而在网络经济时代,银行服务创新产存在被模仿而迅速失去竞争优势、竞争对手搭便车的风险,此时银行服务创新动力来源直接影响商业银行服务创新成果。
对此,立足于系统观本文认为竞争加剧、客户需求、金融制度变迁等是商业银行金融创新的外在动力,
而交易成本、风险规避、协调分工以及人才主观能动性等方面的考虑是商业银行服务创新的内在驱动力。
参考文献:
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、陈劲,
陈钰芬。赢在服务创新[]。机械工业出版社,。
、李建英,冯勤。商业银行服务创新的动力因素[]。金融论坛,()。
*本文属基金项目:江苏省教育厅高校哲社科研基金(编号:),江苏省高校自然科学基金(编号:)。
工商管理和金融学篇
[关键词]商业银行;金融产品;创新;
现状;对策
在我国成功加入世贸组织之后,国内的学者较为关注商业银行产品创新会受到金融环境的影响,并且学者所持的态度都是积极的,
人为开放金融环境能够促进我国商业银行金融产品的创新,
因为在开放的金融环境下,
我国的商业银行金融产品创新可以向国外先进的、科学的商业银行金融产品的创新模式,
从而我国商业银行的核心竞争力就会获得较大的提升。在商业银行的发展历程中,
我国的学者对商业银行金融产品创新研究较少,并且也没有形成完善的理论体系。
一、我国商业银行金融产品创新发展现状
随着我国金融改革的逐步深入,金融业环境改变,银行不断改革创新,
以适应新的环境。
各个银行为了提高自身的核心竞争力,不断地进行金融产品创新,
推出新型的金融产品。随着年余额宝的推出,我国各商业银行根据市场的实际需求,结合自身银行的发展需要,
创造性地设计了各类型的新型宝宝理财产品(见表)。其中,中国银行、工商银行等相继推出专门的产品创新机构,致力于开发新的金融产品;建设银行通过研发机制,
取得了很大成果;工商银行借助技术平台,完善了创新管理体制,为产品创新提供了大力支持。
二、我国商业银行金融产品创新存在的问题
、金融产品同质化严重。
近些年来,我国商业银行开办的金融产品业务达到了几百种,虽然种类繁多,但起主导作用的只是那些筹资功能较强、常用的结算类、类业务产品。各商业银行都比较倾向于发展收益较高的金融产品,
使得产品结构趋同,市场上会充斥着不同命名方式,本质却是相同的金融产品,银行之间的过度竞争,
不利于彼此的发展,金融产品创新的速度受阻。此外,
银行在竞争过程中可能会不计成本地降低价格,结果必然导致金融创新产品的整体收益降低,金融服务质量下降,对行业发展不利。、金融产品创新环境受限。
我国金融业存在一定程度的垄断,四大国有商业银行占据着绝对的主导地位,
金融业难以形成自由竞争格局,
银行金融产品的创新没有西方发达国家发展空间大。我国当前的金融业的格局仍然是分业经营,政府金融管制仍较为严格,使得商业银行无法自由施展拳脚,金融产品创新的空间受到限制。
、产品创新机制不完善。
我国金融产品创新的设计基本是由各银行总行完成的,各分支行主要工作金融创新产品进行营销推广,各分支行没有权利主动进行金融工具和经营手段的创新。
因此,熟悉市场情况、能够及时掌握市场实时信息的前线员工,参与到金融产品创新。
而总行设计的金融产品对市场需求反应迟缓,造成产品与市场脱节的状况,不利于资源整合和效率提高。、金融产品创新而临风险较大。
商业银行的金融产品创新能够转移和分散金融风险,
但有时候,有些不可预知的因素,可能会导致商业银行在进行金融产品创新的同时产生新的风险,
美国的次贷危机就是很好的例子。如果商业银行没有一套有效、完善风险管理机制,就无法有效规避产品创新可能带来新的风险,
金融产品创新不仅不会给商业银行带来效益,反而可能因为违规经营而增大风险,给银行带来损失。
三、我国商业银行金融产品创新的对策建议
我国的商业银行金融产品在创新过程中的重复率较高,并且也不具有强烈的金融产品的创新意识,而金融产品的整合程度也较低,
不够清晰的金融产品的创新战略定位,
金融产品的创新也受到创新环境的限制等是我国商业银行金融产品创新过程中的影响因素,
不利于与我国商业银行金融产品的创新,更不利于我国商业银行的进一步发展。在进行商业银行金融产品创新过程中,
需要的坚持的原则有很多,包括以客户为中心、加强外部合作原则和循序渐进原则等,在金融产品不断的创新过程中方,需要借鉴西方发达国家的产品创新的先进经验。
在此基础上,提出促进我国商业银行金融产品创新的对策。、完善金融创新监管法律体系。立足于我国商业银行金融产品创新的现状,制定金融创新监管法律体系,
并在发展的过程中逐渐的完善,
法律体系的制定有利于实现对金融产品创新风险的管理,
还能够实时追踪金融产品的交易,金融产品交易双方的权利和义务在体系上的到明确,有关法律方面的空白被填补。完善的金融创新监管法律体系能够很好的满足金融市场的发展需求。、放松金融管制。
金融管制要逐步的放松,有利于我国商业银行金融产品的创新,
并为产品创新提供良好的创新和发展环境。现阶段我国金融业的发展趋势是混业经营,我国的商业银行金融产品的发展深受金融自由化浪潮的影响,因此要想提高我国商业银行金融产品的创新能力,就需要监管部门放松对金融机构的管制,
促使我国金融机构的金融产品创新活动在自由广阔的空间开展。
、建立并启动金融创新支持体系。现阶段,
我国商业银行中金融产品的创新活动缺乏完整的金融创新支持体系,不利于我国商业银行金融产品的创新和商业银行的发展,因此,
金融创新支持体系需要尽早的建立,并需要在发展过程中逐渐的健全和完善。加强引导金融机构,及时的排除投机性强和风险性大的金融项目。提供给金融机构的金融产品创新的支持和保障,
尽量的降低金融创新中的风险,也要尽可能的消除金融产品创新失败带来的负面效果,
对金融市场的稳定发展具有极大的促进作用。
、培养和引进高素质的专业人才。人是创造产品的主体,人才素质的高低能够直接影响到产品的质量,高素质、经验丰富和专业性强的人才是优秀产品创造的有力保障。
因此说培养和引进专业人才是十分重要的。对于专业人才的人文关怀也较为重要,
一个具有较好发展前景的金融机构,不仅要具有吸引专业人才的优势,还要具有把专业人才留住的能力。
四、结语
本文为提升我国商业银行产品创新水平提出了一套普遍、系统的方法,但限于作者的精力和时间,尚不能针对不同银行提出具体的建议和对策,拟在今后研究中予以完善。
同时,本文虽然提出了一套系统的产品创新指导方法,但是产品创新观念的调整,产品创新体系的改进和风险管理的积极应用,
还是一个长期的艰巨任务,需要监管政策的逐步调整和商业银行的不懈努力。
参考文献
[]姚瑜琳。我国商业银行产品创新中的制度约束及对策研究[]。上海金融,()
[]郭晓川,
潘润平。产品创新战略的动态性分析[]。研究与发展管理,()
工商管理和金融学篇
内容提要
人力资源的智能开发是人力资源开发的一个重要内容,是任何企业经营
管理不可缺少的组成部分,尤其对于现代商业银行的发展具有特殊的意义。
本文试对什么是人力资源的智能开发,现代商业银行与人力资源的智能开发
的关系,
现代商业银行智能开发的过程、方法与技术等问题进行初步的探讨。
关键词:人力资源商业银行智能开发
一、现代商业银行与人力资源的智能开发
。现代商业银行的人力资源智能开发的含义
所谓现代商业银行人力资源的智能开发就是商业银行等组织通过培训或开发项目
增进或提高银行职员能力水平和组织业绩的一种有计划的、连续性的工作。
习惯上,智能开发被称为培训。
。人力资源的智能开发对现代商业银行的重要意义
智能开发与现代商业银行的兴衰密切相关。因为信息和知识是现代企业前进的推动力,
而培训常常是提供信息、知识和相关技能的最有效途径。
现代商业银行作为现代企业的重要组成部分,在社会经济活动中扮演着重要的、特殊的角色。它作为金融体系的主体、现代经济的核心、国民经济的命脉,
为促进经济发展发挥着重要的杠杆作用。因此,
人力资源的智能开发对于现代商业银行来说具有更重大的意义。
.智能开发是商业银行经营管理的需要
商业银行的经营特点主要是指负债性经营、风险性经营和盈利性经营。因此,保证安全性、流动性、盈利性及实现三者之间的协调统一,
就成为商业银行业务经营所必须遵循的基本方针。
金融产业是一种竞争激烈的高风险产业。商业银行作为金融产业的主要组成部分,其经营安全性的核心就在于正确处理风险。
金融风险并非在金融危机爆发时才发生,金融活动本身的不确定性损失常常因信用特点而一直为其表面所掩盖着。信用是商业银行的经营基础,因此产生的有借有还、存款此存彼取、贷款此还彼借,
导致了损失或不利因素被这种信用循环所掩盖。同时商业银行具有信用货币发行和创造信用的功能,从而使得本来属于即期的金融风险的后果,可能由于通货膨胀、借新还旧、贷款还息等形式掩盖事实上的金融损失。另外,
商业银行作为储蓄和投资的信用中介组织,它一头连接着成千上万的储蓄者,另一头聚集着众多的投资者。
因此只有在保证存款支取兑付的同时,通过贷款才能创造派生存款。
因此金融风险不仅具有对原生存款者和初始投资者广泛的影响,还具有数量倍数扩散的效应。因此,金融风险一旦爆发,
出现存款不能兑付时,极易产生社会波动。
这就要求商业银行努力防范和控制金融风险。作为商业银行的管理者,要能够依据一定的方法、制度对风险进行事前识别、预测,
事中防范和事后化解。
流动性问题是任何财务活动和金融活动中都会遇到的共同问题。但作为商业银行,研究和掌握流动性要比一般企业显得更为重要。银行一旦出现流动性危机,
对银行生存发展所带来的威胁要比出现经营亏损更为可怕。流动性是盈利性和安全性之间的平衡杠杆,如何安排三者之间的比例,灵活调度,是银行家最重要的经营诀窍和经营艺术。
所以,商业银行在负债经营的前提下,
面临着包括信用风险、支付风险、资产损失风险、犯罪风险等在内的各种风险,而又要完成作为企业必须完成的盈利目标,所以就必须通过培训使管理者了解金融风险的性质、产生条件;识别金融业务经营和管理中存在的各种可能导致损失的因素;
掌握概率统计知识以及现代化技术手段,建立各项金融风险的技术性参数;学习现代金融制度。懂得如何衡量风险,
如何分析风险,如何规避风险,如何控制和减少风险,
如何转移风险,如何预防风险都是现代商业银行经营管理者所必备的素质。
要真正实现商业银行的这种“三性”方针,要始终保持在竞争中立于不败之地,人的作用的发挥,人的管理水平的高低是显而易见的。
难怪西方商业银行无不把人力资源视为资产负债表上看不到的最重要的资产和最珍贵的资源,把人力资源看作保障正常运营的最有效保证。商业银行要安全运行并获得盈利,
需要一个敏锐的、平稳发挥功能的员工队伍,需要这一队伍中的每个人,都必须有智慧、知识与诚信,
而这些恰恰都需要经过对员工进行智能开发,或者说培训。
.智能开发商业银行适应内外环境变化的需要
由于科技知识的突飞猛进,
从而带动了整个社会的不停变化。
在整个社会和经济演进的过程中,组织的经营管理者必须不停的“推陈出新”以满足整个市场和社会的需求,
否则终必遭市场所淘汰。
银行因为外界的刺激则必须力争上游,在服务的性能、品质上不断创新。因此,如果组织外界的大环境在变化、在进步,
而维系整个组织成败的“人”品质方面却没有进步,势必使组织在可见的未来,丧失了在市场上与同业竞争的能力,除非是垄断,而垄断毕竟是少有的、暂时的。
当代金融新浪潮虽然使商业银行的业务努力有了大幅度提高,也为其发展创造了更广阔的空间,但同时也使自身的传统业务和优势地位面临严峻的挑战。在这种情况下,
商业银行就应审时度势,在指导方针、经营思想、管理模式、业务活动、组织结构等方面进行调整,利用其传统优势采用各种有效措施去适应新的环境与要求。
而这一切的背后首先需要的就是银行员工及管理者素质和能力的提高。这就必然要求银行根据客观变化的要求,适时不断的对员工进行培训与开发,保持一支生气勃勃、技能超群的员工队伍。离开了这一点,
商业银行的竞争和发展必将成为一句空话。版权所有
随着经济的发展,国家对商业银行的管制将逐渐放宽,
这一方面加剧了银行与其他金融机构之间的竞争;另一方面,
一些非金融机构也进入金融领域与金融机构展开了激烈的竞争,商业银行过去的垄断地位和比较优势正在逐步消失。并且,
随着加入日程的日益临近,我们的国有银行也将面临外资银行的挑战。
竞争是将全方位的,包括管理竞争、业务竞争、资本竞争、服务竞争、技术竞争,但人才竞争是最关键的内容,因为一切竞争都是以人为载体的。
国际银行业服务创新、业务创新、管理创新的速度因高科技、高技术的引入而逐步加快,
我国的商业银行对拥有大批高素质人才的紧迫感也随之增加。
而目前我国的商业银行,尤其是国有商业银行内部还存在着一种旧观念“进了银行门,
就是国家人”,因此导致银行的有关部门忽视培训工作,
一部分银行职员放松自身的学习。这势必影响银行银行职员的整体的素质,
导致竞争的劣势。面对变化无常的经营前景,商业银行必须强化培训的意识,要不断适应新的环境所提出的新的要求。
值得借鉴的是,
由于意识到培训所带来的巨大效益,香港汇丰银行仅香港地区每年花在员工培训开支就达亿港币,
其培训体系也是相当完善的,对培训的巨大投入所产生的效益已使该银行在近几年的发展中,
处于令人瞩目的地位,
他们在市场份额占用率上均已超过对手而名列前茅。在强手如林的国际金融市场上,我国的商业银行要想立于不败之地,对人力资源的开发必须紧紧抓住培训这一环节。
.智能开发是促进商业银行员工个人发展的需要
作为商业银行的员工,
每个人都希望在组织中有成长晋升的机会,
这就需要他们
不断的学习。不但要熟练自己的工作,
还要了解本专业的最新动态,掌握有关的新技
术和新方法,使自己有比较宽的知识面和合理的知识结构。
特别是对自己的职业道路
有长远计划的人,
一般都渴望能有学习的机会,以利于下一步的发展。
员工的这些愿望如果得不到满足,很容易降低工作热情,最终导致员工流失,
尤其是优秀的员工其自身发展的需要可能更加强烈。
因此,智能开发可以增强员工的责任感、成就感和自信心,使之感受到自己的价值和组织的重用,从而对工作满腔热情,
对自己充满信心。从这个角度看,智能开发本身就是一种重要的激励方式。现代商业银行安排职员参加培训,
通过去国外分行任职,去先进银行学习,
或者去先进国家进修等形式都可以满足他们的这种需求。经过培训的银行职员,不仅提高了素质和能力,
也改善了工作动机和工作态度。
二、现代商业银行的特征和智能开发的目标定位
现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合功能的金融企业。
在各类金融机构中,它是历史最为悠久、业务范围最为广泛、对社会经济生活影响最大的一种。
与一般工商企业相比,
商业银行具有一般工商企业的基本特征。它拥有业务经营的自有资金,以利润为最终目标,按商品经济的经营原则从事经营活动,这些与其他工商企业并无二致。
但商业银行的经营对象与一般工商企业截然不同。
工商企业的经营对象是具有一定使用价值的商品和服务,从事商品的生产和流通;而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象,经营的是特殊商品――货币和货币资本,经营的内容包括货币的收付、借贷以及各种与货币运动相关的金融服务。
与一般性企业相比,现代商业银行作为知识密集型服务行业,其多元化的业务经营对象和多功能的服务品种也远远高于一般企业。
与一般金融企业相比,
商业银行作为金融企业,
与专业银行和其他金融机构都是金融媒介,他们在经济生活中同样发挥信用中介作用。从这方面讲,商业银行与其他专业银行和非银行金融机构并无本质上的差别。但商业银行的业务更综合、功能更全面,
它经营一切零售和批发业务,为客户提供全面的金融服务,特别是在放款业务中具有信用创造的功能,
以及它在国民经济中的作用,这是其他金融机构所无法比拟的。当然,随着各国金融体制的改革,各种金融机构相互融合的现象越来越明显。
但从整体上看,商业银行仍然保持着自己的特点,在金融体系中发挥着重要的作用。
与传统的商业银行相比,现代商业银行呈现了业务经营综合化、银行资产证券化、金融创新、银行电子化等新的发展趋势。
这些对于商业银行的发展来说,既是机遇又是挑战。一方面,它为传统商业银行打破地域限制,
迈入国际金融市场,促进商业银行的全球经营提供了广阔的天地;另一方面,伴随着新的经营方式、业务品种、交易方法的出现,使商业银行步入了更多的新领域,
带来了更大的风险,对商业银行来讲是一场真正的挑战。
现代商业银行的这种特征自然对其人力资源的素质提出了更高的要求,
从而决定了其智能开发的目标定位。
现代商业银行不仅要求员工具有较高的文化层次,扎实的理论基础,而且要求员工熟悉掌握金融专业知识,
同时还要求员工掌握与银行业相关的工业、贸易、商业、财税、甚至理工等专业知识和管理知识;
不仅要掌握信贷、储蓄、会计等基本业务知识,而且对国际、国内的最新管理技术要有一定的了解和掌握;同时,随着商业银行业务经营的国际化,
金融业已经发展成为一种国际性业务,员工不仅要熟悉本币业务,而且要了解外币业务,
不仅要熟悉金融业务,
而且要掌握英语、法律计算机等相关知识。
要想拥有这样高素质的复合型人才,
在很大程度上依赖于商业银行为员工提供的全方位的培训机会。
三、现代商业银行人力资源智能开发的原则
为了指导商业银行智能开发工作有效进行,必须掌握以下基本原则:
。德才兼备的原则
员工素质包括专业知识技能和道德水平。所以,员工培训必须兼顾这两方面。银
行是接触大量钱财的场所,
银行职员的道德水平是需要严格把关的。
提高对职业道德的认识是每个新行员的重要课题,通过培训,熟悉有关银行职业道德和银行规范的内容,
并逐步转化成自身的素质。而对于老行员,
尤其是中、高层领导干部,更要不断强化道德原则和金融纪律规范的约束,一旦这些掌握了较高权力或专业技能的人员出现了道德问题,后果将是不堪设想的。年,
拥有年历史的英国老牌银行――巴林银行仅以.英镑被荷兰国际集团收购的案例为我们提供了一个深刻的反面教训。导致这家著名的银行破产的罪魁祸首就是其新加坡分行的经理兼交易负责人尼克。利森,他利用职务之便,
违规进行期货交易导致了这场恶果。纵观我国的金融案件,从犯罪人的角度讲,都是其道德水平不过关。
尤其在我国金融监管尚不完善的前提下,更要加强有关职业道德的培训。
。全员培训和分类培训的原则
全员培训就是有计划、有步骤的对在职的各级各类银行职员都进行培训,这是提高全员素质的必由之路。只有全体职员的素质提高了,
才能为商业银行的发展创造有利的条件。但全员培训往往是针对共性的、基础的内容,例如,银行内部规范、银行职业道德。
根据银行职员的分工和级别的不同,应该把重点放在分类培训上。对于业务人员和管理人员要确定不同的培训目标、选择不同的培训教程、设计不同的培训评估方案。
。严格考核和择优奖励原则
培训工作和其他工作一样,严格考核和择优奖励是不可缺少的环节。
严格考核
是保证培训质量的必要措施,也是检验培训质量的重要手段。
只有考核合格,才能择优录用或提拔。鉴于很多培训只是为了提高素质,
因此对受训人员择优奖励就成为调动其积极性的有利杠杆。要根据考核成绩,
设不同的奖励等级,还可记入档案,与今后的奖励、晋级等挂起钩来。
。激发兴趣原则
培训的目的在于促进学习,因此如何激发学习兴趣就成为培训工作的一个关键。
人们总是出于某种动机而学习,
这种动机可能是积极的,也可能是消极的。只有学习动机是积极的,
学习效率才会高。并且,学习是一个不断积累的过程,
在技术、知识和环境日益变化的今天,更多的人深切的感到学习的重要性,“终生学习”已经成为一种基本的生存能力。
现在越来越多的人倡导建立学习性的组织,这就是要求通过银行培训倡导终生学习之风,
培养职员对学习的兴趣,促使他们主动的学习。
。前瞻性与连续性原则
员工培训有的能立竿见影,
很快反应到员工绩效上,有的则可能若干年后才可能
收到明显的效果。对于很多主管人员来说,
这似乎是“赔本买卖”。若缺乏高瞻远瞩
的魄力,
对员工培训就不会有积极性。因此,抓好员工培训,各级主管人员要把目光
放远,胸怀放大,
从长远发展考虑,舍得投入必要的资金和人力。在考虑到培训的长
远性的同时,
鉴于培训在时间上的阶段性,
还应注意到不同培训计划之间的连续和衔
接。通过一项项培训的有机结合,将整个组织对其员工的长远培训目标和总体计划体
现和反映出来,使员工通过一个一个层次,
一个一个阶段的培训,不断提高自己各方
面的素质。
四、现代商业银行智能开发的形式――培训
。培训的过程
.确定培训需求
培训必须有针对性和目的性,必须有助于商业银行经营管理目标的实现,否则就是劳民伤财。
所以在培训之前,
商业银行必须对人员素质的现状进行充分的摸底调查;或者是预测未来,培养适合商业银行超前发展的人才。
因此,培训的关键的第一步就是确定培训需求。培训需求可从组织需求、工作需求和个体需求三个方面进行分析,并在这三者之间寻找最佳结合点。
而认任务分析和工作绩效分析是确定培训需求的两个主要技术。任务分析是从分析某个岗位要求具备哪些知识和技能出发,从而确定需要培训的内容和范围,
它一般是针对新行员的;工作绩效分析是找到在岗行员现有的工作水平与期望的标准之间的差距,
进而确定哪些是不能做的,哪些是不愿意做的。如果是不能做的,就说明培训的不够;
如果是不愿意做的,
就需要采取激励的手段。
.确定培训目标
商业银行的职员构成有不同的工作分工和等级序列。
因此在整体的人员素质要求下,又要针对不同类别的职员确定不同的培训目标。如果按照等级序列,我们可以将商业银行的人员结构划分为前台业务人员、中级职员和高级管理人员。由于前台业务人员直接接触客户和现金,
因此我们对其确定的培训目标就是良好的服务态度和熟练的岗位操作技能。
对于来自银行外部不法之徒的欺诈行为,银行所应采取的最基本对策就是加强内部控制。为此,银行应建立一套完整的规章制度,
明确规定各项业务的操作程序和相关要求,并加强安全保卫工作。这些都是一线职员的重点培训内容,
他们要具备洞察可疑之处的职业嗅觉,一旦在基层发现问题,能够及时采取应变和补救措施,防范欺诈行为。
对于中级职员,在经过培训之后,
他们应该了解商业银行的运作情况,熟悉相关的业务,并在此基础上有一定的分析、解决问题的能力,
培养良好的人际沟通能力。
高级管理人员是商业银行的重要资产,他们应该具有较高的技术职称,
有独立的分析和解决问题的能力,对随机事件能够应变自如,熟悉政策法规,要有开阔的眼界,
掌握管理技巧,具备较高的决策、协调、指挥能力。从我国商业银行的现状看,高素质的经营管理人才的不足,是制约商业银行发展的薄弱环节。
要把我国商业银行的经营管理水平推上一个新台阶,
必须加快培养一大批领导和管理商业银行的人才造就一支高素质的干部队伍,造就一批银行家。
为此我们要对在职的各级行员,特别是二级行行长以上的领导干部进行各方面的培训。
培养出相当一批精通本外币业务、善于领导管理、熟悉有关法律、了解宏观经济和产业发展政策、可担任二级行行长以上职务的商业银行优秀管理人才,是实现我国商业银行发展宏大目标的迫切需要。
至于不同部门的职员,
对其专业素质的要求自然不同。以客户服务部为例(客户服务部是商业银行的金融产品的营销员,负责拓展市场、受理和采集客户需求、营销金融产品,为客户提供全方位、多功能、多层次的优质金融服务)。因为商业银行作为一种特殊的服务性企业,
必须以优质的服务以求在竞争中取胜,它更需强调“客户是上帝”的原则。尤其在加入之后,
我们的国有银行不可避免的要流失一部分优质的客户,我们必须不断加快服务创新,提供优质服务,保证我们的市场分额。
因此,商业银行要客户服务培训放在重点位置上。客户服务部的职员较其他部门而言,需要具备较高的素质。
例如客户服务部的主管人员,
必须具备良好的职业道德,注重自身的现象与修养,维护该商业银行的社会形象和整体利益;具有一定的银行从业经验,
熟悉该行大多数业务的基本运作方式和操作流程,能够熟练掌握该行的优势和特色业务;了解该行的历史、组织机构、运营机制、经营模式、在当地及全国的市场份额及地位,了解主要竞争对手的经营策略、业务优势、主要客户分布等;掌握国家产业政策、银行信贷政策以及该行的经营战略和营销策略,
具有一定的独立分析问题和解决问题的能力;具有较强的社交和公关能力,善于与人沟通与合作。
培训目标是评估机制的基础,
因此要力求定量化和可操作性强。
.选择培训方式
培养高素质的商业银行经营管理人才,
可以通过多种方式,但不论是离职培训或
是在职培训,
在国内培训或是到国外培训,都离不开高质量的培训教材。
高质量的培训教材,不但要介绍商业银行经营管理方面的一般知识,更要充分反映商业银行经营管理的最新经验,并把理论与实践有机的结合起来。
为此,学习和借鉴西方商业银行经营管理经验是十分必要的。西方商业银行在其几百年特别是第二次世界大战后五十年的经营管理实践中,
积累了丰富的经验。把这些经验编入我们的教材,有助于开阔我国商业银行经营管理人员的视野,
并使我国商业银行的经营管理尽快与国际惯例接轨。当然,对西方商业银行的经验不应照搬照抄,
要从我国的国情出发,学习借鉴。必须看到,我国商业银行正处在改革、变化过程中,许多制度还有待完善,
有些方面与西方商业银行的差别还很大。例如,西方商业银行的经营管理是以其业务普遍综合化、多样化为基础的,而我国对金融业仍实行分业经营政策,这必然会影响经营管理方法的运用。
因此,要注意培训教材和金融法规、规范性文件的统一性。同时,
对我国商业银行自己的经验,也要认真总结归纳,进行分析比较。这是我们在选择和编写培训教材时应当遵循的一般原则。
除了培训教材,
还有一种重要的培训方式就是案例分析。这一方式适合各个层次上的银行职员。对于新行员来说,通过案例分析,能够使他们尽快熟悉业务环境和管理实践,
而对于中、高层管理人员来说,
对案例的研究,能够开发出受训者的分析、解决问题的能力,并且积累他们的实践经验,
从而提高他们的决策与应变能力。例如亚洲金融危机过后,从爆发金融危机的国家来看,我国的金融领域有许多值得总结和反思的地方。通过对这一经典案例的分析,
对我国商业银行如何防范和化解金融风险是很有借鉴意义的。
.培训效果的评估
完成了上述三个步骤之后,必须经过培训效果的评估,才能构成一个完整的培训
过程。培训效果的评估就是检验培训目标的完成情况。
随着人力资源管理部门开展培训活动的普遍化,培训评估的重要性日益突出。单从经济的角度考虑,
随着日益加剧的市场竞争,企业家对经营成本都很谨慎和敏感。钱花出去了,
就要看到成效。另外,从法律的角度,企业为了在员工培训和开发的组织活动中保持公正、合理、合法的形象,
必须建立一个科学和规范的组织程序和操作程序,即完善的评估制度系统。
目前,我国的商业银行都建立了各自的培训中心,但培训体制还比较混乱。笔者认为有必要在商业银行之上建立一个统一的培训机构,
中央银行必然成为这个牵头部门,央行要根据国家经济建设的发展,适时调整各商业银行的培训目标和规划,对其下所有商业银行的培训机构进行调整充实,
并对其培训工作进行监督检查。
各商业银行在进行培训评估的时候,因为对不同层次的职员所设定的培训目标不同,所以要针对不同层次的职员设计不同的评估方案。评估的结果和成绩应记入每个人的培训档案。这里,
各商业银行可以根据实际,探索积分制管理模式,将培训考核的成绩或积分累计,作为年度等级考核、资格认定、升迁奖励的重要依据。
。培训的形式
.集中培训
集中培训可以促进学习的竞争,
创造学习的气氛。可以同时培训许多人,充分利
用师资力量;但是这种方法缺乏针对性,
实用性较差。
集中培训有几种方法:基础培训主要是针对新入行的员工;
业务培训的目的是熟悉各种票据、工作程序,各种具体规定和要求等;中坚培训是指对工作骨干的培训专门培训则是针对某相专门业务的培训,如外汇业务;
特殊培训即针对某种特殊情况的培训,如计算机联网的运用。
.在职培训
在职培训的特点是实践性强,一般是一帮一的以老带新,所以针对性较强。
在职培训的方法有以下几种:
()轮换制度。具体讲,
是把有培养前途管理层人员,
横向的在组织机构的同一层次上,从一个部门调换到另一个部门。例如营业部的主管人员去负责信贷部的工作,
以后又去担任外汇业务部门的领导。由此可见,它不同于职务提升,
不是垂直的在组织机构的上下级别之间进行调动。一般来说,事先并不规定轮换时间的长短。
但要让被轮换者感到,
自己将“永久性”的工作,这样才可能使其在新岗位上认真钻研。
这种轮换形式被公认为是最有效的,
首先,
被轮换者在各种不同的岗位上负责,连续经历不同的情况,
能够取得各部门的实际工作经验:其次,受训者可以深入了解各部门管理人员的特点和相互关系;再次,这种方法有助于形成从不同的角度理解问题的思维方式。这些对于培养银行领导层的接班人是非常重要的。
()技术比赛
技术比赛种类很多,但点钞是必须参加的,其他科目可以自愿参加。技术比赛也是一种考试,
必须达到一定的水平。
()电话培训
一般是请某个顾客用电话向各支行提出事先准备好的问题,然后把各支行的回答进行比较。这样做是因为技术比赛和各种考试看不出职员的服务态度如何,而顾客用电话联系业务时,
就可以对职员的服务态度和业务水平进行全面考察。之后将这些情况反馈给各支行及当事人,以便于总结经验。
.自我学习
就是引导职员自学,
这是对集中培训和在职培训进行补充的一种形式。它的优点是比较系统,可以将以上两种形式中学不到的东西系统的补充一下,而且可以根据自己的特点和需要有选择的学习,比较灵活。
但是完全靠自学,缺乏必要的指导,遇到难题弄不通,
会影响学习效果。
为了促进自学,
商业银行都建立了考试制度,职员们可以自愿参加,借此衡量自己所达到的成度。考试成绩放在人力资源部门,
但并不与工资和升迁挂钩,只是作为促进学习的辅助手段。
。外出研修
这种培训方式的优点是职业性强,
时间充裕,可以深入学习。但由于成本较大,
这种方式不可能面向全体职员,在受训人数上受到限制。
目前,很多商业银行都采取了出国考察、到外地考察或到兄弟银行学习的方式,
但往往存在着计划不周详,行程目的不明;
以培训为名,休闲活动过多的问题。这一方面浪费了大量的国家钱财,实际工作没有取得任何进展,另一方面也形成了不良的风气,
容易使一些人利用职务之便贪图享乐,腐化堕落。尤其是出国考察的项目应该由上级部门严格审查,
而所有考察结束,都要对考察汇报进行评价。
五、结论
当今国内外知名企业无论是对于培训的认识,还是自身培训的方法、手段都已经达到了较高的水平,
这是现代企业在激烈的市场竞争中所产生的必然结果。任何有志之士都应该把员工培训作为知识经济时代带有长远战略意义的大事,自觉的将其纳入企业的经营管理之中,作为人力资源开发的核心部分。目前,
我国的金融机构十分重视人才培养,但对培训理论和方法的研究,
以及培训水平和培训手段,尚处在起步阶段,对国际上企业员工培训的趋势不十分了解,这对我国商业银行的发展是不利的。商业银行的员工培训工作还任重道远,
只有人才的问题解决了,从长远看,我国的商业银行才能在经营管理、创新等方面向一流的国际化商业银行迈进。
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